- Кристина Вячеславна, что вы советуете заемщикам, у которых возникли проблемы с выплатами по кредиту?

   - Прежде всего, мы говорим, что надо объективно оценивать свои возможности. Ведь нет какого-то единого стандарта для всех. Для кого-то, возможно, реструктуризация, отсрочка или стабилизационный заем, если трудности носят временный характер, будет серьезной помощью  и спасением от негативной кредитной истории, от испорченных отношений с банком. Но в том случае, если платить нечем, и в ближайшее время улучшения финансового положения не предвидится, нет смысла взваливать на себя вторую задолженность.

   Надо искать какие-то другие варианты. Потому что программы бывают разные, но в большинстве своем сводятся к одному: старая задолженность перекрывается новым кредитом. Один кредит полностью гасится, но появляется второй, почти на тех же условиях, со схожей суммой платежа, а возможности платить, у вас как не было, так и нет. То же самое касается и отсрочек.

   Заемщикам предоставляется возможность на определенный срок не платить какую-то часть платежа, к примеру, отсрочить погашение основного долга, либо процентов. Никто не говорит заемщику, что после истечения срока, сумма аннуитетного платежа увеличивается, и гасить ее станет гораздо сложнее.

   - Возможности реструктуризации, предоставления отсрочки как-то оговариваются в кредитном договоре?

   - Нет, кредитный договор – это установленная форма, как некий шаблон, там прописаны только общие положения. Реструктуризация, рефинансирование, стабилизационный заем – это дополнительные соглашения к существующему договору либо новые, самостоятельные договоры. В установленной форме кредитного договора вы не найдете ни одного пункта, говорящего о подобных возможностях.

   - Может ли заемщик, исправно выплачивающий кредит, по своему желанию воспользоваться рефинансированием, изменив в итоге, к примеру, процентную ставку, которая его не устраивает?

   - Проценты за пользования кредитом в рамках кредитного договора – это существенное его условие, изменить это соглашение в одностороннем порядке, заемщик, к сожалению, не может. А вот банк, в некоторых случаях, вправе это сделать – увеличить процентную ставку. И если банк или любой другой кредитор отказывает заемщику в изменении процентной ставки, то это только его право. И здесь ничего другого не остается, как обратиться с соответствующим предложением в другой банк. Мы не можем побудить кредитора изменить или пересмотреть условия процентной ставки.

   - Готовы ли другие банки оказывать подобные услуги?

   - Да, в Алтайском крае есть банки, которые предоставляют своим клиентам услуги перекредитования. В случае ипотеки, в залог вновь идет тот же объект недвижимости, старый кредит перекрывается новым, но с более мягкими условиями. И здесь особых проблем не возникает. Но есть обязательное условие, которое заключается в положительной кредитной истории заемщика.

   То есть воспользоваться такой услугой можно только в том случае, когда не было проблем с первоначальным кредитором. И если заемщик надлежащим образом гасит кредит, но его не устраивает процентная ставка, то он вполне может обратиться в другой банк и ему предоставят услугу перекредитования.

   - Эта услуга возможна также и при оформлении прав по закладной?

   - Здесь немного другая ситуация. Решающее значение имеет воля кредитора – отпустить заемщика, перекредитовать его самостоятельно либо отказать в изменении условий. Закладная – это ценная бумага, и нет таких механизмов в законодательстве, чтобы обязать банк передать ее.

   - То есть заемщик, если закладная на его квартиру находится в кредитной организации, ни при каких обстоятельствах не сможет воспользоваться услугой перекредитования и изменить условия по договору?

   - Тут важно понять, что передача прав по закладной – это право банка, а не его обязанность. К сожалению, у нас закладные и вообще уступки права требования в рамках кредитных правоотношений совершаются только на таких условиях, которые выгодны кредиторам. А мнение заемщика в этом процессе уж точно никто не спрашивает.

   - Неужели никак нельзя уладить этот вопрос?

   - Почему же?! Я всегда призываю своих клиентов решать вопросы с банком в добровольном порядке. Думаю, что всегда кредитору выгоднее получить расчет по кредитному договору и получить живые деньги уже сейчас, чем потом в судебном порядке при наличии просрочек реализовывать имущество, это дополнительные затраты, убытки, судебные издержки.

   Самый оптимальный вариант - это договориться с банком. Когда кредитор и заемщик идут навстречу друг другу, найдутся компромиссные варианты, которые устроят обе стороны. Но нередко бывает и так, что негативные последствия предлагаемой услуги просто не доносятся до сведения заемщика.

   - Можно ли заранее, еще до заключения кредитного договора, обсудить с кредитором возможности рефинансирования и возможные негативные последствия такой процедуры?

   - К сожалению, наверное, только устно. Дело в том, что кредитный договор по природе своей является договором присоединения. Это значит, что заемщик приходит и либо присоединяется к условиям, закрепленным банком в кредитном договоре, либо идет и заключает договор в другом банке на других условиях.

   Банковские сотрудники открыто говорят, что теоретически они могут вносить изменения в условия договора, но практически он этого не сделают никогда. И возможно нет еще такой практической необходимости, специально оговаривать все эти условия в рамках кредитного договора. Да и как их оговорить – как права одной из сторон, допустим заемщика, в возможности предоставления отсрочки или реструктуризации?

   Тогда для банка это становится обязанностью, а зачем банку обременять себя дополнительными обязанностями – вы же понимаете, что это не выгодно.

   Здесь решает только банк, либо идет вам на уступки, либо – нет.

Беседу вела Катерина Сотникова, «Недвижимость Алтай».