10 способов уменьшить ипотечный платеж
1. Оформите договор на дифференцированный платеж. При аннуитетном ваш ежемесячный взнос на все время кредита остается одинаковым. Казалось бы, хорошо, но… В этом случае первые годы вы платите банку в основном проценты и лишь потом гасите основной долг.
Дифференцированный платеж позволяет гасить долг и проценты одновременно: то есть со временем он, вместе с процентами, уменьшается.
К примеру, при 30-летнем кредите в 1 миллион рублей под 14% годовых ежемесячный аннуитетный платеж составит всего 11.848 рублей, но лишь за проценты вы за все время переплатите 3.265.539.
Дифференцированный платеж сначала будет выше – 14.444 рубля в месяц, но уже через 6,5 лет он станет меньше аннуитетного, а под конец и вовсе станет символическим, и переплата за 30 лет составит 2.105.831. Вот и получаем экономию более миллиона.
2. Страхуйтесь самостоятельно. Обычно при оформлении кредита банк предлагает 1–2 страховые компании, но на самом деле он работает с 10–12. Правильный выбор может сохранить до 40% ненужных затрат. Если комплексное страхование достигает 2% от стоимости всего кредита, то с 1 млн только за первый год можно сберечь до 8000 рублей. За 30 лет сумма получится внушительная.
3. Оформляйте кредит на более долгий срок. Чем дольше срок, тем ниже платеж. Миллионный кредит на 30 лет стоит 14.444 рубля в месяц, а на 15 – уже 17.222.
4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат. Лучше не загонять себя в угол при угрозе нового кризиса. Появятся лишние деньги – никто не помешает гасить кредит досрочно.
– Нам, клиентам, выгоднее как можно скорее рассчитаться с ипотекой полностью – чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата, – пояснил директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов. – Банкиры вводят различные моратории и ограничения на досрочное погашение для того, чтобы мы пользовались ипотекой дольше. Но, как правило, срок моратория не превышает 1 года.
5. Откладывайте средства на депозите. Это позволит не потратить сбережения на пустяки. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно требуйте пересчета платежей, чтобы они уменьшались.
6. Следите за изменениями тарифов кредитования вашего банка. Если увидели, что появилась ипотека на более выгодных условиях, пишите заявление о снижении ставки. Уменьшение ставки всего на полпроцента позволяет за 30 лет сэкономить с миллиона 150.416 рублей.
7. Оформляйте налоговый вычет за покупку квартиры. По закону общая льготная сумма, с которой дают вычет, не должна превышать 2 млн, то есть максимальная экономия – 260.000 рублей.
8. Оформляйте налоговый вычет за проценты по ипотеке. Правила те же – государство возвращает 13% от потраченного. Только установленного максимума уже нет. С 2.105.831 рубля, потраченных на проценты за 30 лет, 13% возврата составят 273.758 рублей.
9. Используйте материнский капитал. Родите наконец второго ребенка и получите законные 365.000, которые можно потратить на погашение ипотеки. Если взять в кредит не миллион, а 635.000, то первоначальный ежемесячный дифференцированный платеж под 14% на 30 лет составит лишь 9172 рубля, а общая переплата за проценты будет только 1.337.203. Так экономим еще 768.628 рублей.
10. Если купленная в ипотеку квартира – не единственная, сдавайте ее в аренду. При нынешних расценках ежемесячная плата позволит уменьшить или полностью погасить банковский платеж.
– Это простые советы, – пояснил эксперт Роман Строилов, – но пренебрегать ими не стоит. Они помогают существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.
Подтвердите, что Вы не бот — выберите человечка с поднятой рукой:
Барнаул
Белокуриха
Бийск
Заринск
Змеиногорск
Камень-на-Оби
Новоалтайск
Рубцовск
Славгород
Яровое
Горный Алтай
Алтайский
Баевский
Бийский
Благовещенский
Бурлинский
Быстроистокский
Волчихинский
Егорьевский
Ельцовский
Завьяловский
Залесовский
Заринский
Змеиногорский
Зональный
Калманский
Каменский
Ключевский
Косихинский
Красногорский
Не согласна с Пунктом 3. статьи... Лучше все-таки брать ипотеку на 15-20 лет, разница между суммой ежемесячного взноса ипотеки на 20 и 30 лет незначительная, а по процентам Вы еще больше переплатите.
Можно кстати взять аннуитет на 20 лет при условии, что Вы досрочно погасите основной долг в течении 7 лет (!) и тогда разницы между ним и дифференциалом практически не будет. Или можно сначала оформить аннуитет, а потом на диф. перекредитоваться.
Интересен вопрос по поводу налогового вычета с процентов по кредиту. Первый раз такое слышу. Интересно было бы узнать про это по-подробнее.
1. да, но при частых досрочных платежах на ранних сроках за счет разницы между размером дифф. и анн. платежей и гашении срока - разницы практически никакой.
2. да, но опять же страховка привязана к размеру долга, так что, чем быстрее гасите, тем меньше страховка.
3. Нет! Противоречие с п.1
4. Да!
5. Нет! Лучше сразу досрочка.
6. Возможно, если разница существенна, иначе, за переоформление документов и прочие заморочки можно заплатить больше, чем съэкономить.
7. Да! Получаете деньги по возмещению НДФЛ - и все на досрочку!
8. Да! Цветику - да, есть такая фишка по возмещению НДФЛ по процентам. После полного погашения кредита банк выдает необходимые бумаги и вместе с 3-НДФЛ тащите их в налоговую. Но, то, что ограничений нет - скорей всего это не так.
9. Да, но опять же помните, что после погашения кредита необходимо будет выделить доли в квартире ВСЕМ членам семьи, включая несовершеннолетних и продать такую квартиру сложнее, даже за сам факт переоформления документов нужно будет заплатить немало. Если квартира в ближайшее время готовится на продажу и будет покупка другой, более комфортной, то лучше продать квартиру с обременением, а сертификатом гасить ипотеку по новой квартире.
10. Ну, это и так понятно. :) Только, мало кто так может себе позволить.
А вообще, на период ипотеки не планируйте крупных покупок. Как только появилась свободная сумма на досрочку - сразу в банк! Досрочка рулит!
"И в течение года мне возвращают 13 % от суммы уплаченных процентов в предыдущем году."
Налоговая НИКОГДА не возместит вам больше, чем вы заплатили НДФЛ со своей зарплаты! Для этого вы и делаете форму 3-НДФЛ и это тщательно проверяется! Или у вас НДФЛ больше, чем процент по ипотеке???
17 января 2013 в 19:39