Алтай
Барнаул
Подать объявление
4 апреля 2013 в 12:49
в новостях

Ипотечное рабство: как выплатить кредит быстрее

   Итак, какие надо знать приемы для ее успешного прохождения, в своей статье рассказывает Мария Литинецкая, генеральный директор "Метриум Групп".

   Важно помнить, что любой кредит стоит на трех китах: возвратности, срочности и платности. С возвратностью все понятно - кредит надо вернуть. Срочность - это погашение платежей в сроки, предусмотренные графиком платежей.

   Обязательно надо помнить, что на вашем счете, с которого происходит списание, деньги должны появиться заранее, то есть не в день списания и тем более позже, а минимум за 1-2 дня - это избавит вас от лишних звонков, уведомлений и главное - от штрафов, пеней и порчи кредитной истории. Помните, что три просрочки - даже по 2-3 дня - это повод для банка для досрочного взыскания долга.

   Платность - это проценты, которые вы платите за пользование кредитом. Они зависят от ставки и срока, на который был взят кредит. Как правило, люди берущие ипотеку, делятся на две группы. Первая - те, кто старались максимально снизить свой ежемесячный платеж за счет увеличения срока, чтобы иметь больше свободы в распоряжении своим семейным бюджетом.

   Вторая - те, кто, наоборот, брал кредит с расчетом под максимальный платеж в максимально короткий срок. Обычно банки не одобряют платежи, превышающие 50% от семейного бюджета, но в период роста рынка бывало всякое: многие шли на поводу у людей, уверенных в росте своих доходов, и выдавали кредиты, оставляя "на жизнь" до 40% от доходов.

   Общим у этих двух групп является желание погасить кредит досрочно, чтобы не переплачивать проценты, полностью или частично. Такой уж менталитет у наших соотечественников: их тяготит обременение, в отличие от американцев, которые живут в заложенных домах, перекредитовываются и платят за них по 20 и более лет.

   В кредитных договорах, заключенных до 2012 года, в большинстве случаев были предусмотрены ограничения досрочного погашения - по суммам и срокам.В одних случаях досрочное погашение можно делать в любой момент, в других - только в дату списания задолженности и по предварительному заявлению.

   Были также ограничения по минимальным суммам - от 10 тыс. до 200 тыс. рублей. В новых кредитных договорах под давлением Роспотребнадзора этих ограничений уже нет. Но это совсем не значит, что при ежемесячном платеже в 50 тыс. рублей нужно каждый раз кидать на счет 55, 60 или 63 тыс., думая, что таким образом заемщик улучшает свой график.

   Важно понимать, что досрочное погашение влияет не только на график платежей, который подлежит пересчету и обязательному уведомлению клиента, но и на график страховых выплат. За этим следует получение нового графика по кредиту, заключение дополнительного соглашения к договору страхования.

   В итоге, ежемесячное перечисленные незначительных сумм вызовет больше лишних движений, чем выгоды. Чтобы этого избежать, мы своим клиентам рекомендуем открывать отдельный счет и зачислять на него "суммы-излишки" - у кого-то это по 5-10 тыс., у кого-то по 20-50 тыс. рублей. Дождитесь, пока на счете накопится хотя бы 2-3 ежемесячных платежа, тогда и делайте досрочное погашение - такая сумма существенно повлияет на ваш график.

   Но учтите, что в результате досрочного погашения чаще всего сокращается срок кредита, если же вы хотите снизить размер ежемесячных платежей - обсудите это с банком отдельно.

   Лишний раз напомним и о необходимости регулярных страховых платежей, которые оплачиваются в страховую компанию ежегодно. Многие про них забывают. Однако, просрочка такого платежа более, чем на 30 дней влечет расторжение договора страхования. А отсутствие такого договора - повод для банка потребовать досрочного возврата долга.

  Теперь рассмотрим обратную ситуацию, когда по каким-либо причинам в семье снизился ежемесячный доход (в жизни все бывает - и увольняют, и в декрет уходят, и работодатель может урезать зарплату и премии).

   В этом случае вам нужно понять для себя - данная ситуация временная (1-3 месяца) или же это надолго (от года и больше)? В первом случае могут помочь сделанные запасы на этом самом дополнительном счете. Можно взять в долг, то есть "перехватить" до исправления финансового положения.

  Если же вы понимаете, что ситуация не изменится в течение 3-х месяцев, советуем не затягивать вопрос и обратиться в банк для выработки дальнейших шагов. В период кризиса 2008-2010гг. было создано Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), оно помогло очень многим семьям, не допустив выселения из залоговых квартир. Вместе с тем, появились стандарты реструктуризации кредитов и в самих банках.

   Самое простое и очевидное предложение в этих случаях - это увеличение срока кредитования и снижение платежа. Иногда могут предоставить отсрочку в погашении основного долга, но этот способ хорош, когда кредит успел "пожить" какое-то время и соотношение - основной долг/проценты - изменилось в пользу основного долга. Могут быть и другие индивидуальные варианты реструктуризации.

   Если же вы готовы и имеете возможность погасить кредит полностью, то тут все проще, но все же стоить учесть некоторые нюансы. В некоторых банках кредитным договором предусмотрено полное погашение в любой момент. Вам необходимо лишь запросить у банка полный расчет по остатку долга и начисленным процентам на конкретную дату и обеспечить наличие необходимой суммы на счете. В других банках в договоре может быть прописано, что полное погашение можно сделать только в дату списания по графику.

    То есть, если вы готовы погасить кредит, например, 10-го числа, а у вас дата списания - 31 число, то вам придется ждать и заплатить полную сумму процентов за текущий месяц. При этом и в том, и в другом случае у вас на руках должен остаться документ от банка о полном расчете и погашении кредита - для успокоения души и сохранения дружеских отношений с кредитной организацией.

   Но и это еще не все. Так как ваша квартира находится в залоге у банка, необходимо не забыть снять с нее обременение. Многие считают, что это происходит автоматически, и в какой-то момент с удивлением обнаруживают, что не могут продать квартиру спустя годы после погашения кредита, так как не вывели своевременно ее из-под залога.

   Для этого необходимо получить от кредитора заявление на погашение ипотеки, закладную, найти время и обратится в регистрационный орган с этим заявлением. Итог "игры" - у вас на руках "чистое" свидетельство о собственности - без обременения. Поздравляем, игра окончена!
Мария ЛитинецкаяАвтор статьи - Мария Литинецкая - генеральный директор "Метриум Групп".

   В 2001 году получила степень бакалавра в ИБДА АНХ при Правительстве РФ (Школа бизнеса МГИМО). В 2005 году окончила отделение корпоративных финансов магистратуры экономического факультета МГУ им М.В.Ломоносова. В 2007 году получила степень CCIM, которая является общепризнанной мировой системой повышения квалификации специалистов в области недвижимости и смежных отраслей.

   На рынке недвижимости работает с 2002 года. С 2007 по 2009 гг. занимала должность исполнительного директора компании Blackwood, руководила блоком жилой недвижимости, включая подразделения продажи и аренды городского и загородного жилья, департамент проектов, координировала осуществление консалтинговых работ в проектах жилой недвижимости в Москве, Московской области и регионах. С 2010 года Мария занимала пост генерального директора "Миэль-Новостройки".

   С ее участием проконсультировано более 130 проектов в сфере жилой и загородной недвижимости, реализовано более 1 млн кв. м.
В 2012 году вместе с Наталией Тихоновской создала компанию "Метриум Групп". Мария Литинецкая стала обладателем престижной премии Urban Awards 2012 в номинации "Персона года".

РБК-Недвижимость

Ипотека просмотров - 873, комментариев - 10
  распечатать


Комментарии

  • # витория
    4 апреля 2013 в 16:23
    "...Так как ваша квартира находится в залоге у банка, необходимо не забыть снять с нее обременение. Многие считают, что это происходит автоматически, и в какой-то момент с удивлением обнаруживают, что не могут продать квартиру спустя годы после погашения кредита, так как не вывели своевременно ее из-под залога...." В прессе читала про такой случай. Там хозяева квартиры опомнились через пять лет, когда захотели обменять квартиру на большую. Пришлось потратить время и на эти формальности.
  • # Андрей
    4 апреля 2013 в 23:17
    Хм.. интересно, а разве банк не должен уведомлять органы регистрации автоматически по выплате ипотеки? Он же вроде отправляет документы на оформление залога в Росреестр?
  • # Участник программы
    4 апреля 2013 в 23:50
    С чего вы это взяли. Сам идешь и подаешь все документы в Регцентр при покупке квартиры, Банк этим делом не занимается.
  • # Андрей
    4 апреля 2013 в 23:59
    Да вот инфа была от Росреестра пару недель, может месяц назад о том, что как раз банки сами, как правило, подают документы на оформление залога и обременение по ипотечной квартире. Сам-то, я, слава богу, в ипотеку пока не влез, потому и спрашиваю.
  • # Кракозябра
    5 апреля 2013 в 00:31
    бляяяя... да чо, жопу лень оторвать от дивана, за бумажкой в банк да в росреестр сбегать? :evil:
  • # Андрей
    5 апреля 2013 в 00:43
    Дааа.. что-то у вас, Кракозябра, стиль изречений не в лучшую сторону меняется. Куда-то вас, в сторону базар-вокзал понесло... Вопрос-то не в том, что, как вы изволили выразиться, лень, а в том - а нужны ли эти телодвижения, если банки автоматом это вроде как делают? Я как-то вот все же привык сначала головой думать, а потом уже всеми остальными частями тела двигать. Все-таки странно, когда, наоборот происходит...
  • # gost
    5 апреля 2013 в 02:18
    Оформить то банк оформит документы на обременение,это в его интересах,а вот выводить ее уж точно не в интересах банка.Здесь затронуты Ваши интересы.
  • # Кракозябра
    5 апреля 2013 в 10:55
    Андрей, моё образование и интеллект позволяют владеть различными стилями речи. Но, иногда матом получается гораздо проще выразить свое отношение к теме разговора. Да и думать можно хоть сколько. Но пока у вас на руках не будет свидетельства о регистрации собственности, где в графе "существующие ограничения (обременения) права" написано слово "НЕТ", все ваши "думалки" гроша выеденого не стоят. Хотя, можно, конечно, найти "специально обученного человека", который выполнит все ваши капризы за ваши же деньги... Но, подстраховать свою "часть тела" и взять бумажку в банке, о том, что вы ему ничего не должны - стоит! Случаи всякие бывают. Бывает и после выплаты всех долгов приходят извещения о задолженности и мифических процентах, причем не малых...

    Была такая ситуация: очередной платеж по кредиту, перевод с текущего счета карты на кредитный счет. В момент платежа, на руках графика платежей не было и мы понадеялись на добросовестность оператора. Кукушка-операторша переводит сумму, округляя ее в меньшую сторону до 10 копеек! Ну, и соответственно, несколько копеек не доходят на счет. В итоге, через неделю, звонят из банка и сообщают о просроченной задолженности и пени, т.к. на кредитном счете не хватает средств и списания не произошло! Но, так как на руках все же был чек о переводе средств, удалось убедить банк, что их сотрудник ошибся и с извинениями и подпорченной нервной системой со стороны руководства, виновница признала свою ошибку. Хэппи энд. Так что, всякая бумажка в этой стране может пригодиться. И за всякой такой бумажкой стОит побегать ради сохранения собственного психического здоровья. Надеюсь, сей опус написан достаточно "литературным" языком? Только, предыдущий пост уложился всего в одну строку, а тут... "многа букаф", ага... 8-)
  • # gost
    6 апреля 2013 в 16:57
    Сюда же могу добавить,знакомые не доплатили кредит,на небольшую сумму,в районе 30 руб. Оператор об этом не сообщила,а они с радостью,что весь кредит оплачен,и даже не подумали проверить и взять выписку,жили несколько годков,а потом приходит им письмо о том,что они задолжали банку,столько то,проценты такие то,пеня такая то.Так что делаем выводы...
  • # Андрей
    7 апреля 2013 в 20:49
    Кракозябре. В-общем-то убедили, конечно, что уж говорить. Обязательно возьму в банке такую справку, когда до этого дойдет. Но вот если еще учитывать, что я пока только думаю об ипотеке и до реальной ситуации полного расчета с банком у меня уйма времени, то весь этот спор о том, что первично телодвижения ж* над мыслительными процессами или" думалками" либо же наоборот как-то не очень актуален в принципе. Поэтому я и отдаю предпочтение нормальному человеческому языку. И к тому же, используя его, вы несравненно более убедительны. Мата и так хватает вокруг...
  •  

Добавить комментарий

Редакция не несет ответственности за достоверность сведений, изложенных в комментариях пользователей.

А также оставляет за собой право удалять высказывания, нарушающие действующее законодательство РФ, в том числе содержащие ненормативную лексику.

Подтвердите, что Вы не бот — выберите человечка с поднятой рукой:

 
 
 
Форум недвижимость Алтай
6 объявлений
Алгоритм на главной
Сибсоцбанк
Сбер в колонке справа
Rambler's Top100 HotLog top.ners.ru За информацию, содержащуюся в объявлениях и рекламных материалах, редакция ответственности не несет

Регистрация на realtai.ru

Введите email:
Введите пароль:
Подтвердите пароль:
   

Войти на realtai.ru

Введите логин/email:
Введите пароль:
    Забыли пароль?
Выберите город