Обо всех нюансах ипотечного кредитования рассказала директор департамента инноваций, методологии и стандартизации Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Мария Полякова в ходе он-лайн конференции в газете «Аргументы и факты», где насущный вопрос мог задать любой читатель.

- Будет ли увеличение ставок по ипотеке в связи с тем, что ЦБ повысил ключевую ставку до 7,5%. Обычно ипотечные ставки реагируют на рост ключевой ставки с задержкой в три месяца, значит осталось еще немного времени. Получается, что после того как это произойдет, заемщики со среднестатистической зарплатой окончательно лишатся возможности брать ипотечные кредиты? О чем мы тогда все здесь рассуждаем?

- Действительно, Банк России в течение текущего года уже несколько раз повышал ключевую ставку, что со временем может повлиять на стоимость привлечения ресурсов банками-участниками ипотечного рынка. Тем не менее, ключевые участники рынка стараются удерживать ставки на текущих уровнях либо незначительно их повышают. Однако если стоимость фондирования будет увеличиваться и дальше, удерживать текущий уровень ставок будет труднее. В таком случае средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам может вырасти до 13 %. Заёмщикам, которые уверены в своих доходах, не стоит откладывать оформление ипотечного кредита.

-  У меня есть деньги - 30% на первый взнос. Остальные могли бы быть при продаже квартиры. Но продавец выбранной новостройки не желает ждать. Выбрала следующее. Мой сын имеет хорошую белую зарплату. Согласился на ипотеку на 1 500 000 руб. Квартиру выставила на продажу. Возможно, что продам быстро и ипотеку возьмем на 2 месяца. Сколько банк возьмет процентов за предоставленный кредит за 3 месяца?

- При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк учитывает не только наличие у потенциального заёмщика хорошей белой зарплаты, но и возраст, отрасль, в которой заёмщик работает, наличие иждивенцев, кредитную историю и многие другие параметры. Конечный уровень процентной ставки по кредиту для конкретного заёмщика тоже зависит от ряда факторов. Рекомендуем Вам обратиться в банк заранее для получения одобрения на выдачу кредита на необходимую сумму. Также следует учитывать, что оформление ипотечного кредита потребует определённых финансовых затрат: понадобится оплатить оценку квартиры, которую Вы хотите купить, а также страховку. Процедура проверки и оформление сделки займёт некоторое время, и продавцу всё равно придется подождать. Оформление сделки по ипотеке длится чуть дольше, чем обычная купля-продажа недвижимости. Рекомендуем Вам всё-таки по возможности договориться с продавцом квартиры, чтобы он подождал, пока Вы продадите имеющееся жильё, а не брать кредит на 2–3 месяца.

- Вам не кажется, что при нынешней нестабильности рубля брать ипотеку довольно опасно?

- Брать ипотеку, то есть вкладывать средства в недвижимость, — разумное решение именно для нестабильных времён. Накопленные деньги могут обесцениться, а квартира никуда не денется. В первом квартале 2014 года произошёл всплеск на рынке недвижимости именно по этой причине. Что касается нестабильности курса рубля, то и в спокойные времена банкиры и эксперты рынка советуют заёмщикам брать кредиты в той валюте, в которой они получают доходы. Теперь, когда курс рубля подвержен заметным колебаниям, ипотеку действительно следует брать именно в рублях. Да и банки тоже не хотят, чтобы заёмщики брали на себя валютные риски, и многие перестали выдавать ипотеку в иностранной валюте. Если позволяют доходы, рекомендуем не откладывать решение квартирного вопроса в долгий ящик.

- Приняли решение взять ипотеку на приобретение квартиры. Подскажите, с чего начать и в чем преимущества сотрудничества с АИЖК, нежели с другими банками?

- Для начала стоит либо выбрать жильё, которое Вы планируете покупать, либо определиться с банком-кредитором. Если речь идёт о покупке жилья на вторичном рынке, то вначале лучше обратиться в банк, чтобы получить одобренный кредитный лимит и понимать, какой суммой и в какие сроки Вы сможете оперировать. Как правило, одобрение действует три-четыре месяца, в течение которых нужно подобрать квартиру и оформить сделку.

Если речь идёт о новостройке, то, напротив, сначала лучше выбрать проект в интересующем Вас районе. Каждый строящийся объект уже сотрудничает с рядом банков, в один из которых и следует подать заявку на ипотечный кредит: получение кредита в стороннем банке может существенно затянуть процесс.

АИЖК — это государственная структура, главная задача которой заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. АИЖК создаёт стандарты, по которым выдают кредиты более 1000 банков-партнёров по всей России. Агентство разработало ряд ипотечных программ, в том числе для отдельных социальных групп, таких как молодые учителя, учёные, военные.

- В МОСОБЛБАНКе одобрили ипотеку по программе молодые ученые. Подобрал квартиру, собрали все необходимые документы по квартире и продавцу, подали в банк 14 мая. 19 мая в МОСОБЛБАНКе мне сообщили, что АИЖК прекратило с ними сотрудничать. Подскажите, пожалуйста АИЖК закрыло программу по молодым ученым? Или перестали сотрудничать именно с МОСОБЛБАНКом? И, если перестали сотрудничать с этим банком, то как можно в кратчайшие сроки получить разрешение на сделку в других банках партнерах?

- В настоящее время действия договоров с банками ограничено. В связи с этим некоторые партнеры Агентства могли приостановить выдачу кредитов молодым ученым. Однако сейчас рассматривается возможность продления действия программы. Рекомендуем подождать, пока будет принято решение по дальнейшей реализации программы. Актуальную информацию Вы найдете на сайте АИЖК.

- Допустим я взяла ипотеку, а меня уволили (в наше время это случается сплошь и рядом), что тогда делать? Только не надо рассказывать про то, что надо откладывать деньги впрок, при наших процентах и размерах платежей - это нереально!

- Хотелось бы подчеркнуть, что банки до последнего пытаются найти компромисс с заёмщиком и идут на процедуру продажи заложенного жилья лишь в крайних случаях. Мы рекомендуем заёмщикам, у которых возникли трудности с погашением ипотечного кредита, как можно раньше прийти в банк-кредитор и вместе искать выход из сложившейся ситуации. Например, в рамках различных акций и дополнительных предложений некоторые банки предоставляют заёмщикам кредитные каникулы (опция для дисциплинированных заёмщиков, которая предполагает возможность не платить в течение определённого времени по ипотечному кредиту, при этом срок обслуживания кредита удлиняется).

В настоящий момент АИЖК предлагает ряд мероприятий досудебного урегулирования проблемной задолженности, чтобы поддержать заёмщиков, оказавшихся в затруднительном положении. Среди них — реструктуризация задолженности по закладным, отсрочка процедуры обращения взыскания, добровольная реализация предмета залога, уменьшение суммы пеней и т.д.

- Почему в ипотечных программах заложены только аннуитетные платежи. Почему нельзя сначала выплачивать сумму кредита, а потом проценты по нему?

- Заёмщик осуществляет ежемесячные погашения ипотечного кредита и процентов по нему в соответствии с графиком платежей, который выдаётся на руки заёмщику при выдаче ипотечного кредита (после заключения кредитного договора), а также в любое время по просьбе заемщика. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 1 ст. 809 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором (договором займа), кредитор (займодавец) имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Пунктом 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить кредитору (займодавцу) полученную сумму кредита (займа) в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (договором займа).

В банковской практике существует два способа погашения задолженности в зависимости от того, как именно происходит погашение основной суммы долга и процентов по нему: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. Суть аннуитетного графика погашения заключается в том, что процесс погашения осуществляется в равных суммах на протяжении всего периода. При этом в первые годы в составе ежемесячного платежа основную долю составляют проценты по кредитному договору, а сумма основного долга погашается в меньшем объёме. Дифференцированные платежи отличаются от аннуитетных тем, что они к концу срока кредита уменьшаются. Как и аннуитетные платежи, они состоят из части, которая идет на погашение основного долга, и части, идущей на процентные выплаты. Однако та часть, которая идет на погашение основного долга, в случае дифференцированных платежей всегда одинакова (вся сумма кредита делится на количество месяцев кредитования), а размер процентных выплат по мере уменьшения суммы долга снижается, так как проценты начисляются ежемесячно на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа.

- А стоит ли брать ипотеку при нынешних ценах на квартиры?

- Не следует забывать, что стоимость жилья со временем растёт. Единственный способ зафиксировать цену на квартиру — взять ипотечный кредит (заём). Оформляя ипотечный кредит, Вы уже сейчас становитесь собственником жилья и улучшаете свои жилищные условия. В конечном итоге прирост рыночной стоимости Вашей квартиры в течение всего срока кредитования может превысить сумму уплаченных процентов по кредиту за этот же срок.

- Ну какие тут могут быть вопросы! Вопрос был и остается один! Почему в России ставка в разы выше чем в Европе? Когда они начнут снижаться? Ждать или брать ипотеку сейчас?

- Надо понимать, что стоимость кредитов не формируется произвольно. Она обусловлена уровнем инфляции и стоимостью денег, привлекаемых банками в том числе и на международных рынках. При этом, выдавая заемщику большую сумму на долгий срок под фиксированную ставку, банк несёт большие риски. За это время стоимость денег и инфляция могут существенно вырасти, да и в жизни заёмщика могут произойти такие существенные изменения, как потеря дохода, например. Эти риски, помимо прочего, и закладываются кредитором в ставку.

Если у Вас стоит вопрос об улучшении жилищных условий, откладывать с оформлением ипотечного кредита не стоит. Однако мы рекомендуем трезво оценивать свои силы и брать кредит на такие срок и сумму, чтобы ежемесячный платеж по всем кредитам составлял не более 45 % от Ваших доходов и не был обременительным.

- Сейчас многие банки закрываются, в связи с этим вопрос: как выбрать банк и что делать, если у него вдруг отберут лицензию?

- Вам необходимо в первую очередь изучить имеющиеся на рынке предложения, соответствующие конкретным требованиям (возможность подтверждения дохода, привлечения созаёмщика, первоначальный взнос), не ограничиваясь только одним банком. В случае отзыва лицензии у банка-кредитора Вы должны продолжать вносить ежемесячные платежи строго в соответствии с утверждённым графиком.

Даже если процедура банкротства банка уже начата, счета, на которые перечисляются средства заёмщиков, как правило, не блокируются.

Временная администрация банка, которая назначается Банком России в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», в скором времени должна будет Вам сообщить новые реквизиты. В дальнейшем Вас известят о том, какая кредитная организация станет правопреемником обанкротившегося банка.

- Скажите сколько нужно зарабатывать, чтобы дали ипотеку в Москве, хочу купить хотя бы «однушку» и недалеко от метро?

- Размер ежемесячных платежей по ипотечным кредитам зависит от суммы кредита, срока и ставки по кредиту. Сейчас некоторые банки предлагают ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом и без первоначального взноса, однако ставка по таким кредитам обычно выше, так как заёмщиков, вносящих минимальный первоначальный взнос, банк обычно относит в категорию высокорисковых. Однокомнатная квартира в Москве стоит примерно 6000000 руб. Предположим, Вы имеете первоначальный взнос 20 % (1200000 руб.). Если Вы возьмёте ипотеку на 20 лет под 13 % годовых, ежемесячный аннуитетный платёж составит 56235 руб. Сумма ежемесячных платежей по ипотечным кредитам не должна быть обременительна, и лучше, если она будет составлять не более 45% от Ваших чистых доходов (за вычетом налогов). Таким образом, примерный чистый совокупный доход семьи должен быть не менее 125000 руб., а с учётом налога на доходы физических лиц (13 %) — 144000 рублей.

- Не так давно были внесены изменения в закон "Об ипотеке", которые в СМИ назывались не иначе как прощением ипотечных долгов. Судебная практика сложиться ещё не успела. Выскажите, пожалуйста, своё мнение - при каких условиях долг будет списан. И второе. Как поступить в ситуации, когда торги по заложенному имуществу признаны несостоявшимися, однако банк не предпринимает никаких действий к принятию залогового имущества на свой баланс.

- Во-первых, Федеральным законом от 06.12.2011 № 405-ФЗ внесены изменения в Закон об ипотеке, которыми предусмотрена ситуация «обнуления долга» ипотечного заемщика. «Обнуление долга» - это прекращение обязательств заемщика перед кредитором несмотря на то, что стоимости переданного кредитору залога в рамках обращения взыскания оказалось недостаточно для полного погашения задолженности по обеспеченному залогом обязательству. Законом об ипотеке установлены следующие условия для применения «обнуления долга» (списания):

• залогом является принадлежащее залогодателю жилое помещение;
• заложенное жилое помещение оставлено залогодержателем за собой в рамках процедуры обращения взыскания, т.е. передано залогодержателю в связи с невозможностью реализации с публичных торгов;
• размер обеспеченного залогом обязательства (долга) меньше или равен стоимости залога на момент возникновения ипотеки.

Указанные условия в Законе об ипотеке сформулированы недостаточно четко, что создает многочисленные сложности в практике их применения. Так, для списания долга недостаточно факта оставления кредитором заложенного жилья за собой, необходимо, чтобы сумма долга не превышала первоначальной стоимости залога. Закон не содержит четкого указания о том, на какой момент должен производиться расчет задолженности для целей сопоставления с первоначальной стоимостью залога. Сумма задолженности за счет начисляемых процентов за пользование кредитом изменяется, в период просрочки (ненадлежащего исполнения обязательств) сумма задолженности в отсутствие погашений увеличивается. Если сравнивать задолженность на момент оставления залогодержателем залога за собой, т.е. уже в стадии завершения процедуры обращения взыскания, то задолженность, как правило, превышает стоимость залога, что не позволяет обнулить и списать долг. Следует учитывать и то обстоятельство, что кредитор, как правило, обращается в суд не только с требованием об обращении взыскания на залог, но и одновременно с требованием о взыскании суммы долга. Согласно требованиям Закона об ипотеке (ст. 54), суд при вынесении решения обязан указать в таком решении суммы, подлежащие выплате залогодержателю за счет стоимости залога. Решение суда, вступившее в законную силу, обязательно для исполнения, в том числе в части взыскания в пользу кредитора установленных решением сумм задолженности с должника. При применении правил обнуления долга возникает парадоксальная ситуация, при которой решение суда не подлежит исполнению в части взыскания непогашенного за счет залога долга в силу прямого указания закона. Отсутствует и четкое регулирование процедуры обнуления долга, в частности, не решен вопрос о том, каким документом судебный пристав должен оформлять факт прекращения исполнения решения суда в связи с обнулением долга. В практике судебные приставы самостоятельно принимают решение о прекращении взыскания после передачи залога залогодержателю путем вынесения постановления о прекращении исполнительного производства в связи с «исполнением» решения суда. Налоговым законодательством также не предусмотрена возможность признания обнуленного долга безнадежным и подлежащим списанию кредитором. В результате возникает ситуация, при которой кредитор не вправе взыскать непогашенный остаток долга с должника, но и списать такой долг не может. Правила обнуления долга нуждаются в корректировке с одновременным урегулированием процедурных и налоговых вопросов.

Во-вторых, в соответствии со ст. 58 Закона об ипотеке, в случае если залог не был реализован на повторных публичных торгах, залогодержатель вправе приобрести залог (оставить залог за собой) в счет погашения долга путем направления судебному приставу-исполнителю заявления об оставлении залога за собой. Такое заявление должно быть направлено залогодержателем в течение месяца со дня признания повторных публичных торгов несостоявшимися. В случае если в указанный срок залогодержателем не будет направлено заявление об оставлении залога за собой, ипотека прекращается, т.е. регистрационная запись об ипотеке подлежит погашению, а имущество остается в собственности залогодателя.

- Какие перспективы развития возвратной ипотеки в России? Мне кажется, что ситуация, при которой не было бы такого затянутого судебного порядка обращения взыскания на ипотечную квартиру, собственник которой не справляется с принятыми на себя обязательствами по кредитному договору, привело бы к удешевлению и доступности ипотеки. Это пошло бы только на пользу заёмщикам, большинство из которых, как я полагаю, добросовестно выполняют принятые на себя обязательства по оплате стоимости ипотечной квартиры. Не кажется ли Вам, что для развития рынка ипотечного кредитования был бы более удобен порядок, при котором дефолтный заёмщик обращался бы с судебным иском к кредитному учреждению в случае, если кредитное учреждение получило неосновательное обогащение в виде и квартиры, и переплаты от заёмщика? Возможно, что я в поисках ответов на свои вопросы пытаюсь "изобрести велосипед", и все уже давно регламентировано и работает?

- Действительно, наступление дефолта заемщика и связанные с подобным неблагоприятным развитием событий издержки и риски кредитора являются одним из ключевых рисков в сфере ипотечного кредитования. Наличие четкого порядка обращения взыскания, позволяющего кредитору в максимально короткий срок и с наименьшими издержками получить за счет залога полное погашение своих требований, в значительной степени способствовало бы удешевлению ипотеки. Суть залога как раз и заключается в том, что заложенное имущество дает кредитору гарантию того, что его требования будут в любом случае погашены, даже при отсутствии у должника возможности надлежащим образом исполнять обязательства и своевременно вернуть долг. В случае, когда должник ненадлежащим образом исполняет обязательства никакого неосновательного обогащения у кредитора возникнуть не может. Кредитор предоставил заемные средства в пользование заемщику и ожидает их возврата в установленный в договоре срок. Если такого возврата не происходит, кредитор вправе потребовать возврата всей суммы, в т.ч. в судебном порядке, а при наличии залога еще и обратить взыскание на залог, т.е. в принудительном порядке изъять залог в счет погашения долга. Переплаты у заемщика возникают довольно редко, люди умеют считать свои деньги и возвращают, как правило, ровно то, что должны. При возникновении ошибок и перечислении кредитору бОльших сумм, чем предусмотрено договором, кредитор такие излишние средства возвращает заемщику. Делает это в добровольном порядке, соответственно, для возврата излишне уплаченных средств заемщику в суды обращаться, как правило, не нужно, достаточно обратиться с заявлением к кредитору. Изъятая у заемщика квартира – это не неосновательное обогащение, а возвращенный долг, только не в денежном выражении, а путем передачи иного вида актива – недвижимого имущества. Если же стоимость передаваемой кредитору в рамках исполнительного производства квартиры превышает размер долга, то кредитор на момент предоставления заявления об оставлении залога за собой обязан перечислить разницу на счет пристава для возврата указанной суммы заемщику. Это прямо предусмотрено законом и ни в какие суды заемщику ходить не нужно, чтобы данную разницу получить.

- Я с семьей живу в двухкомнатной коммунальной квартире. Соседи пожелали продать комнату, можем ли мы обратиться в АИЖК за оформлением недостающей суммы? Но сложность еще в том, что комната, в которой проживаем мы, взята под ипотечный кредит, который не выплачен полностью. Возможно ли взять с помощью АИЖК ипотечный кредит на квартиру, с условиями погашения ипотеки по комнате? Или же можно оформить ипотеку на комнату с предварительным взносом более 50 %? Пожалуйста, подскажите под какой %, при данных условиях, можно через АИЖК взять ипотечный кредит и какую сумму нужно доплачивать дополнительно за услуги АИЖК? Страховку оплачиваем в Ресо-гарант.

- В АИЖК есть программы для выкупа комнаты при условии объединения затем всех комнат в квартиру и оформления залога всей квартиры. Также следует уточнить, под залог какой недвижимости Вы брали ипотечный кредит на первую комнату. Если кредит взят под залог той комнаты, которая сейчас является Вашей собственностью, то данный кредит должен быть погашен. Кредитор, который будет предоставлять Вам кредит на приобретение второй комнаты, вправе установить в качестве условия выдачи ипотечного кредита погашение имеющегося кредита. Для этого Вам понадобятся собственные средства (помимо средств на первоначальный взнос для приобретения второй комнаты). Сумма кредита и процентная ставка по кредиту зависит от множества критериев. По ипотечным программам АИЖК ежемесячный платеж должен составлять не более 45% Вашего чистого совокупного дохода (после вычета долговой нагрузки по другим кредитам и налога на доходы физических лиц), максимальный срок кредитования – 30 лет. По ипотечным программам других банков условия могут отличаться.

- Сколько в среднем россияне переплачивают за ипотеку? Если я оформлю ипотеку на 4 миллиона рублей на 10 лет, досрочное погашение не предполагается. Сколько я переплачу в рублях, со всеми сборами и платежами? Ответьте, пожалуйста, в рублях.

- Мы не считаем правильным использование такого термина, как «переплата за ипотеку». Не стоит забывать, что, приобретая недвижимость сейчас с помощью ипотечного кредита, Вы становитесь собственником жилья и получаете, помимо возможности прописаться в нём, возможность, во-первых, уменьшить свой налогооблагаемый доход: согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ, предоставляется вычет по налогу на доходы физических лиц в размере фактической стоимости имущества, но не более 2 млн руб., а также на сумму уплаченных банку процентов по ипотечному кредиту, но не более 3 млн рублей. Таким образом, у заёмщика есть возможность с суммы до 5 млн руб. вернуть налог на доходы физических лиц. Сумма вычета может достигать 650 тыс. рублей (13% от 5 млн руб.). Во-вторых, Вы уже сегодня фиксируете стоимость жилья, которая имеет тенденцию расти со временем (примерно на официальный уровень инфляции в рублях ежегодно). При этом на объём выплачиваемых процентов влияет не только срок кредита, но и ставка по кредиту: чем ниже ставка и/или короче срок, тем меньше процентов Вы заплатите банку.

Например, если Вы возьмёте ипотеку на 10 лет под 12,5 % годовых, возможно, к 2024 году прирост рыночной стоимости Вашей квартиры превысит сумму выплачиваемых процентов по кредиту (при ежегодном росте цен на жильё хотя бы на 6% квартира стоимостью 5 млн руб. вырастет в цене почти на 4 млн руб., а сумма уплаченных банку процентов от 4 млн руб. кредита составит 2 886 605 руб.). Таким образом, суммируя все выгоды от ипотечного кредитования, даже с учётом внесения ежегодных взносов по страхованию, с большой вероятностью Вы можете оказаться в бОльшем выигрыше по сравнению с вариантом приобретения такой же квартиры, но через 10 лет полностью за свои собственные средства без ипотечного кредита. Самый большой плюс — это комфортное проживание в собственном жилье.

- Какие преимущества имеет программа "Военная ипотека" по сравнению с аналогичными программами других банков, например, ВТБ-24 и Сбербанк?

- Программа АИЖК «Военная ипотека» разработана совместно с Министерством обороны и реализуется с 2007 года. В программе учтены все особенности, связанные с получением военнослужащим средств целевого жилищного займа (ЦЖЗ), предоставляемых государством для реализации права военнослужащего на приобретение жилого помещения.

Приобретая квартиру по программе «Военная ипотека» военнослужащие могут не использовать собственные средства для оплаты первоначального взноса. Кроме того, для погашения кредита личные средства военнослужащему также не потребуются, так как кредит погашается государством вплоть до увольнения участника НИС с воинской службы.

Главным преимуществом программы является плавающая ставка, позволяющая корректировать размер процентной ставки в зависимости от рыночной ситуации без внесения изменений в документы, оформленные по кредиту. Более подробные условия программы мы найдете на сайте АИЖК.

- Есть ли какие-нибудь доступные программы для молодых семей?

- АИЖК разработало специальную программу для семей, которые являются получателями материнского (семейного) капитала. За счет материнского (семейного) капитала (МСК) можно увеличить максимально возможную сумму кредита или решить проблему первоначального взноса. Первоначальный взнос составляет от 10%, процентные ставки – от 7,65% годовых в рублях для первичного рынка, от 8,85% – для вторичного рынка, возможна комбинированная ставка. Сумма МСК фактически учитывается в счет первоначального взноса еще до достижения положенных по закону 3-х лет ребенку, в связи с рождением которого семья получила право на МСК. Также АИЖК предлагает ряд специализированных социальных программ, например, «Военная ипотека» для военнослужащих. Есть специальные вычеты для многодетных семей.

Недвижимость Алтай