Долг по кредиту: фикция или реальность?

Нашу жизнь, наверное, уже сложно представить без кредитов. Даже имея на руках неплохие средства, почему-то рано или поздно возникает момент, когда хочется побаловать себя чем-то более дорогим, чем можешь себе позволить. Наверное, уже не осталось людей, которые хотя бы раз не пользовались займами у банков. Во многом кредиты делают нас свободнее, расширяют наши возможности. Но в то же время мы связываем себя серьезными долговыми обязательствами, несоблюдения которых могут обернуться не только головной болью, но и значительными денежными затратами. Ведь бывает и так, что копеечный долг может через какое-то время превратиться в несколько тысяч рублей. С подобной проблемой столкнулась наша читательница - Наталья. Подозрительная ситуация. Рассказ от первого лица. Неделю назад мне пришло письмо (смс), в котором - уведомление о том, что ОТП Банк продал кредитные задолженности коллекторскому агентству Морган Энд Стаут. В ОТП я кредит не брала. Год назад брала в Инвестсбербанке, но я его полностью погасила. Точнее, последний платеж, по моей просьбе должны были отдать знакомые, так как мне срочно нужно было уехать. Позже мне пришло смс-сообщение, что кредит полностью погашен. И я была спокойна. Однако сейчас, спустя год пришло это уведомление, в котором сказано, что задолженность по какому-то кредиту 50-70 рублей, плюс проценты... Итого 5 штук с копейками к взысканию. Ничего не поняла, позвонила в МЭС. Мне ответил молодой человек, представляется, выслушал меня и сообщил, что Инвестсбербанк продал своих должников, точнее договоры, в МЭС и теперь я должна заплатить им. Я попыталась объяснить, что оплатила кредит в Инвестсбербанке. Он назвал мне мои паспортные данные и заявил: «Откуда они у нас, по-вашему?» Ситуация мне показалась подозрительной и я решила выяснить все подробности в самом банке. Однако такой организации как Инвестсбербанк больше не существует. Позвонила в ОТП Банк, девушка мне объяснила, что договоры проданы в МЭС и вся информация у них, а в банке никакой информации уже не осталось - очень странно это все! Перезвонила в МЭС, мне говорят: звоните в банк - уже звонила, к вам отправили - странно, сейчас посмотрю. Да, у вас кредитная задолженность по договору номер такой-то в Инвестсбербанке. Но ведь я оплатила этот кредит! С другой стороны, а почему же об этой мнимой задолженности мне сообщили спустя столько времени? Мне ответили, что по договору банк не обязан сообщать о задолженности! В итоге, мне заявили, что если я не заплачу указанную сумму, то этот вопрос будет решаться в суде. Кажется, я все знаю о своих кредитах, но эта ситуация заставила меня заволноваться. Я решила изучить сообщения по этому вопросу в интернет-сети, но как ни странно никакой информации о трениях с этой организацией не нашла. Только о том, что данная организация выиграла тендер на задолженности по кредитам разных банков и о наборе сотрудников. Кажется мне, что это очередной развод граждан. Но как это узнать наверняка? Комментарии специалиста. Чтобы разобраться в этой ситуации, редакция журнала «Недвижимость Алтай» решила обратиться в «Долговой антикризисный центр». Ведь кто еще, кроме профессиональных юристов с банковским опытом работы, которые не понаслышке знакомы с принципами работы кредитной организации, помогут ответить на все волнующие вопросы. Ситуацию прокомментировал директор компании Алексей Стрельцов: - Банк, в соответствии ГК РФ, может передать право, принадлежащее ему на основании кредитного договора, другому лицу в порядке уступки требования. При этом согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Другими словами, заемщик может не платить коллекторскому агентству до подтверждения факта уступки банком права требовать исполнения по кредитному договору в пользу коллекторов. В данном случае вы вправе потребовать от коллекторского агентства кредитный договор, по которому у Вас имеется задолженность, а так же договор уступки права требования, заключенного между банком и коллекторским агентством. Что касается обязанности банка информировать заемщика о состоянии расчетов по кредиту, то следует отметить, что законодательством данная обязанность не закреплена. Как правило, неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей, которым устанавливаются сумма платежа и срок, в который он должен быть внесен. В соответствии с этим документом заемщик самостоятельно, так сказать, контролирует состояние расчетов с банком. Если платежи вносятся в срок и в полном объеме, то никаких других денежных сумм, кроме указанных в графике платежей, возникать не может. Если график был нарушен заемщиком, то банк может применить меры гражданско-правовой ответственности в виде пени (неустойки), соответственно в расчетах между заемщиком и кредитором могут появляться новые суммы, не указанные в данном графике. Если у Вас не сохранились документы, подтверждающие факт внесения платежей в погашение кредита, то Вы вправе обратиться в Банк за выпиской по лицевому счету, в которой отражено движение денежных средств. В предоставлении выписки по лицевому счету банк отказать Вам не вправе. Если Вам пришло подобное уведомление, то необходимо сделать следующее: - проверьте состояние расчетов с банком, получив выписку по лицевому счету, обратите внимание на основание списания денежных средств с вашего счета (в погашение основного долга, процентов, пени, комиссии и пр.). Соответствует ли сумма денежных средств, внесенная вами в погашение долга и подтвержденная имеющимися у вас на руках квитанциями (чеками) сумме, отраженной в выписке по счету; - потребуйте у коллекторского агентства доказательства, подтверждающие возмездную уступку долга. До тех пор, пока Вам не будут предоставлены доказательства уступки права требования, вы вправе не оплачивать задолженность; - обратите внимание, не противоречит ли такая уступка долга положениям кредитного договора, заключенного между Вами и банком. Т.е. необходимо внимательно изучить кредитный договор, возможно, в тексте самого договора есть условия, ограничивающие право банка на уступку долга третьему лицу либо прописано, что на такую сделку требуется Ваше согласие; - в случае если вы сомневаетесь в «реальности» кредитного договора и вы уверены в том, что не получали кредит, попросите копию кредитного договора в коллекторском агентстве с Вашей подписью. Если вы намерены погасить задолженность по кредиту, то необходимо обратить внимание на начисленную пеню (штраф или неустойка). На практике в большинстве случаях банки начисляют неустойку, которая явно несоразмерна нарушенному обязательству, а в некоторых случаях даже превышает не только размер задолженности, но и сумму полученного кредита. В подобных случаях следует подумать, стоит ли платить деньги за неустойку, которую можно существенно снизить в судебном порядке. Коллекторскому агентству можно предложить решить спорный вопрос в суде. Обратившись в нашу компанию, Вы всегда сможете отстоять свои права перед кредитором, как в судебном порядке, так и во внесудебном порядке. В заключении следует отметить, что не следует забывать о сроках исковой давности, по истечении которых кредиторы, будь то банки или коллекторы, утрачивают право в судебном порядке истребовать с заемщика долг, при условии, если должник в суде заявит о пропуске сроков. В случае, если сотрудники коллекторского агентства беспокоят вас телефонными звонками, угрозами, обещают приехать и разобраться на месте - смело «приглашайте» их в гости, при этом не забудьте позвонить в «02». Катерина Сотникова «Недвижимость Алтай»