О нарушениях прав потребителей в сфере финансовых услуг

   В заложниках у банка

   Под «финансовой услугой» понимается любая деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. В качестве финансовых услуг рассматриваются: осуществление банковских операций и сделок, предоставление страховых услуг на рынке ценных бумаг, заключение договоров финансовой аренды (лизинга), а также иные услуги финансового характера.

   В этой связи лишь малая доля всех кредитных организаций, лишь очень маленький сектор их деятельности попадает под действие закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Это область работы кредитных организаций с физическими лицами по предоставлению им потребительского кредита.

   Основной проблемой в сфере потребительского кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор и (или) использующих его кредитные карты, что объективно заставляет Роспотребнадзор повышать действенность применяемых мер по защите прав потребителей при предоставлении подобного рода финансовых услуг.

   Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно читаемой и понимаемой информации, которая позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки или телефонных переговоров, становится невольным заложником кредитора, то есть банка.

   Услуга, которой не было

   В настоящее время одной из основных является проблема правомерности взимания банками с заемщиков комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Особенную актуальность данная проблема приобрела применительно к кредитованию физических лиц - потребительскому кредитованию.

   Позиция банков в данной части проста и понятна. Ввиду невозможности повышения процентных ставок по размещенным средствам, обусловленной их «привязкой» к ставке рефинансирования Банка России и конкуренцией между самими банками, последние вынуждены прибегать к иным способам взимания платы с заемщиков (в виде комиссии за предоставление кредита, его досрочное погашение, открытие и обслуживание кредитной линии и проч.). Идеальным способом для этого является взимание комиссий за оказание дополнительных услуг.

   Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю считает, что в структуре выплат по кредиту значительная часть изначально приходится на платежи, не относящиеся к собственно плате за кредит (комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц), что свидетельствует о возложении на потребителей дополнительных финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств, и нарушении в этой связи положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

   Указанная норма, в частности, запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и предписывает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

   Цена кредита

   Заемщик, как правило, лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности и праве, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для него данная услуга.

   Выбор максимально подходящей для него кредитной программы он основывает преимущественно на величине процентной ставки по кредиту, о которой он обычно извещен заранее (реклама банка, информация на официальном сайте банка, от кредитных брокеров и иными способами). Сведения о «сторонних комиссиях» он получает при непосредственном подписании кредитного договора от сотрудника банка.

   В дальнейшем, когда у заемщика появляется время разобраться в ситуации, к нему приходит осознание того, что в действительности ему приходится оплачивать не определенный набор сопутствующих банковских услуг, асуммы, являющиеся дополнительными процентами к кредиту (которые, оказывается, можно закладывать в комиссию за такие услуги, как ведение ссудного счета и т.п.). Понимая, что реальная плата за кредит значительно превышает ту, что была доведена до их сведения банком, заемщики в настоящее время обжалуют соответствующие условия кредитных договоров о взимании комиссий в суде.

   Счет не в пользу банков

   Примером этого может служить рассмотренное в июле 2010 годав Центральном районном суде г. Барнаула дело по иску гражданина М. к алтайскому филиалу одного из коммерческих банков Москвы (далее - Банк).

   В своем иске потребитель настаивал, что в кредитный договор Банком включено условие, ущемляющее его права как заемщика, а именно: в сумму ежемесячных платежей входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. На момент рассмотрения дела в суде за ведение ссудного счета истец оплатил сумму более 200 тысяч рублей. По мнению потребителя, данная сумма взимается Банком незаконно.

   Суд учел тот факт, что Управлением за не законное взимание комиссии по ведению ссудного счета в отношении Банка возбуждено дело об административном правонарушении и проводится административное расследование. Указанное взимание денег квалифицируется как административное правонарушение, предусмотренное ч. 2 ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации. По результатам административного расследования Банк был привлечен к административной ответственности в виде штрафа.

   Решением Центрального районного суда г. Барнаула исковые требования потребителя М. удовлетворены. Судом признаны недействительным пункт кредитного договора по взиманию дополнительной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, заключенного между Банком и потребителем. С банка взыскано в пользу потребителя М. сумма за комиссию, оплаченную за открытие и ведение ссудного счета, компенсация по возмещению морального вреда, расходы на оплату услуг представителя. Кроме того, с Банка взыскана госпошлина в доход муниципального образования г. Барнаула.

   Позиция арбитражных судов по данному вопросу совпадает с позицией гражданского судопроизводства. Поскольку банки возлагают на потребителя услуги (заемщика) плату за открытие и ведение ссудных счетов - обязательные для них банковские операции, арбитражные суды признают условия кредитных договоров о взимании с физических лиц - заемщиков подобных комиссий ущемляющими права потребителей (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей») и, соответственно, правомерным привлечение банков подразделениями Роспотребнадзора за совершение правонарушений, предусмотренныхч. 1 и 2 ст. 14.8 КоАП Российской Федерации.

   Число жалоб увеличилось

   За 9 месяцев 2010 года в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю поступило 67 обращений граждан на нарушение прав потребителей при оказании финансовых услуг.

   Основными поводами обращений потребителей по вопросам нарушения их прав в сфере потребительского кредитования являлись:

   - включение в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщиков (ограничение права потребителя в самостоятельном выборе места предъявления иска в суд, плата на открытие ведение ссудного счета, навязывание банком услуг по страхованию жизни и здоровья);

   - возникновение задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор или воспользовавшихся его кредитными картами;

   - угрозы со стороны сотрудников банков по имеющейся задолженности должников (данные обращения в переданы в ГУВД Алтайского края по подведомственности);

   - взимание штрафов за досрочное погашение кредитов;

   - отсутствие необходимой и достоверной информации о графике платежей, сроке и порядке погашения долга и др.

   Подвохи кредитных договоров

   При проведении соответствующих проверок в финансовых организациях специалисты Управления выявили в кредитных договорах нарушения ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», административная ответственность за которые предусмотрена частью 2 ст. 14.8 КоАП Российской Федерации. Среди таких нарушений - отсутствие необходимой и достоверной информации (например, о размере кредита, графике его погашения, подлежащей выплате сумме), а также включение в договор условий, ущемляющих права потребителей:

   Изменение банком процентной ставки в сторону увеличения после заключения договора при отсутствии согласия заемщика.

   В соответствии с действующим законодательством одностороннее изменение процентной ставки допускается по договорам о предоставлении кредита вслучаях, когда это предусмотрено договором в отношениях только с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Таким образом, в кредитных правоотношениях, где стороной выступает потребитель - физическое лицо, одностороннее изменение процентной ставки не допускается.

   Ограничения на альтернативную подсудность по делам, связанными с исками по защите прав потребителей.

   До начала 2010 года банки включали в кредитные договоры условие подсудности, в соответствии с которым решение споров по требованию банка должны проходить по месту нахождения банка - юридического лица. Однако, большинство банков, находящихся на территории Алтайского края зарегистрированы в г. Москва, Самара, Санкт-Петербург предполагает возникновение дополнительных расходов у потребителя, а значит, возможны непредвиденные расходы у потребителя, связанные с транспортными расходами. Согласно ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту жительства, по месту заключения или исполнения договора, поместу нахождения организации.

   Навязывание потребителю при предоставлении кредита дополнительных услуг (страхование жизни и здоровья).

   В соответствии с требованиями банка потребитель вынужден дополнительно собрать и предоставить справки о состоянии здоровья, а также нести дополнительные расходы на оплату страховщика, что никак не может относиться к деятельности банка по выдаче денежных средств.

  В данной ситуации напрямую нарушаются конституционные права гражданина, в соответствии с которыми каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Таким образом, навязывание условий о страховании приводит к тому, что банк контролирует не только финансовое состояние заемщика, но и условия его жизни, здоровья, что является нарушением конституционных основ.

   Незаконность взимания банком дополнительных платежей.

   За 9 месяцев 2010 года Управлением проведено 14 проверок всфере потребительского кредитования, по выявленным нарушениям составлено 10 протоколов об административном правонарушении, взыскано с банков штрафных санкций на общую сумму 83,1 тыс. руб.

   За истекший период текущего года в целях защиты прав потребителей-заемщиков в судебном порядке Управление вступило в судебный процесс по 25 делам с заключениями в целях защиты прав и интересов граждан в сфере потребительского кредитования. Поводами для участия Роспотребнадзора в гражданских делах были письменные заявления потребителей о повышении банком процентной ставки без соответствующего извещения заемщика, взимание сумм на открытие и ведение ссудного счета, изменение тарифного плана и др. нарушения. Потребителям в судебном порядке возмещено около 1,5 млн. руб.

Н.Г. Кеева, заместитель начальника

отдела защиты прав потребителей

Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю