«Усталость от ипотеки» как тенденция на рынке недвижимости

   И они с радостью готовы брать на себя долговые обязательства на 10, 20 лет  даже больше, порой не думая в своей эйфории, как тяжело им будет потом. Ведь жилищный вопрос, хоть и, безусловно, очень важный, но не единственный в нашей жизни: детям надо дать хорошее образование; надо позаботиться о родителях; есть и собственные потребности, без которых не обойтись.

   И шагая из года в год с грузом ипотеки, многие заемщики в итоге сдаются, продают свои квартиры, лишь бы избавиться от непосильной ноши ежемесячных платежей. К таким выводам пришли члены НП «Союз риэлтеров Барнаула и Алтайского края», проведя опрос среди своих клиентов.  На рынке недвижимости явно обозначилась проблема, название которой -  «усталость от ипотеки».

   «Большинство клиентов устало от ипотеки, от этого груза ответственности, - замечает Наталья Ковылина, директор агентства недвижимости «Стиль Жизни».

   -  Здесь играют роль и моральный, и экономический факторы.  Приняв во внимание степень напряжения среди своих клиентов-ипотечников, у меня родилось предложение к банкам, с которыми мы сотрудничаем, о том, что неплохо было бы устроить надежным заемщикам, которые ни разу не подвели банк в сроках оплаты аннуитетных платежей, страховых взносов, некоторые преференции.

   К примеру, ипотечные каникулы, продление срока платежа с уменьшением размера ежемесячных взносов и тому подобное. Как откликнутся на данное предложение банки, я пока не знаю. Но проблему для представителей кредитных организаций мы уже озвучили».

   Пока предложения риэлтеров находятся в стадии рассмотрения, сегодня, пожалуй, единственным способом облегчить груз ипотеки является реструктуризация кредитов. Это может быть отсрочка или модификация текущего графика платежей. Суть ее заключается в том, чтобы уменьшить размер ежемесячных взносов на какое-то время либо на весь срок кредитования.

  Однако не все заемщики могут воспользоваться данной услугой. Как правило, банки не идут навстречу тем, кто нарушал условия по кредитному договору. Нужна для реструктуризации и веская причина: к примеру, ухудшение финансового положения или рождение ребенка. Но и здесь не все так просто. Любой ипотечный заемщик приносит банкам огромные деньги, и какими бы тяжелыми не были условия кредитования, если заемщик с ними справляется, то изменить ему график платежей вряд ли позволят.

   С похожей проблемой столкнулся клиент Краевого агентства по жилищному ипотечному кредитованию. Несколько лет подряд он исправно выплачивал ипотечный кредит по достаточно высокой ставке в 13,5 % годовых.  Когда же на рынке банковских услуг появились более мягкие условия по ипотеке, он выразил желание реструктуризировать свой кредит. Однако этого ему не удалось сделать.

   На наш запрос о возможностях реструктуризации кредита, заместитель руководителя департамента рефинансирования ОАО "Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию" Дарья Сливная ответила, что для реструктуризации путем снижения процентной ставки установлено дополнительное требование к ипотечному кредиту, а именно - ставка по кредиту должна составлять 14% годовых и более. Однако существуют другие виды модификации текущего графика платежей, к примеру, уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа путем увеличения срока кредитования. А также есть возможность воспользоваться отсрочкой от трех месяцев до полугода.

   В это время заемщику предоставляется возможность осуществлять ежемесячные платежи в порядке и размере, отвечающем его финансовому положению (вплоть до полного освобождения от осуществления платежей на данный период). И это все без заключения дополнительных соглашений к кредитному договору и закладной.

   Весьма удобно, однако герой нашего материала не хотел удлинения срока кредитования. Он желал других условий, ведь многие банки сегодня предлагают ипотечные кредиты по более низким процентным ставкам, чем есть у него сейчас. Заемщик решил воспользоваться услугой перекредитования и обратиться в другие банки. Но и здесь его ждало разочарование. ОАО «АИЖК» отказало ему в передаче закладной, что сделало рефинансирование кредита практически невозможным. Те же банки, которые были готовы работать с этим отказом, предлагали взамен условия, мало чем отличающиеся от уже существующих у клиента. В итоге, заемщик понял, что целый год упорной работы прошел напрасно, и изменить условия кредитования ему  уже не удастся.

   Но правомерно ли такое решение сотрудников ОАО «АИЖК» и как вообще можно решить эту проблему для заемщика? За ответом на этот вопрос мы пришли к людям, которые каждый день сталкиваются с подобными проблемами – в Алтайский долговой кризисный консультационный центр.

   «Проценты за пользование кредитом  в рамках кредитного договора, это существенное его условие, изменить его в одностороннем порядке, заемщик не может, - сообщила юрист центра Кристина Судницына.

   – А вот банк в некоторых случаях  вправе это сделать – увеличить процентную ставку, заемщик же такой прерогативой не обладает. И если банк или любой другой кредитор отказывает в изменении процентной ставки, то это только его право.

   Мы никак не можем побудить банк пересмотреть условия процентной ставки. И ничего другого, как обратиться в другой банк с соответствующим предложением, заемщику не остается. Но и в этом случае, закладные и вообще уступки права требования в рамках кредитных правоотношений совершаются только на таких условиях, когда это выгодно кредиторам. И мнение заемщика здесь точно не учитывается».

   В итоге, соглашаясь на условия кредитного договора, будьте готовы к тому, что они никогда не станут для вас легче. Банки в любом случае не останутся в проигрыше, и сколько бы мы у них не брали – всегда будем отдавать гораздо больше. А ипотека – это серьезный шаг, и делая его, нужно быть уверенными в своих силах, чтобы в итоге не разочароваться и не расстаться с желанной квартирой.

Катерина Сотникова «Недвижимость Алтай»