В 2025 году многие россияне столкнулись с неожиданными отказами по ипотеке. Раньше гарантированно одобряемыми клиентами считались граждане с высокой белой зарплатой, отсутствием долгов и образцовой кредитной историей. Однако, правила несколько изменились. Об этом сообщает «Секрет фирмы».
Как рассказал кредитный брокер Александр Широков, причины кроются в новых рисках и технологиях, таких как:
1. Новый регламент Центробанка
Банк России с апреля 2025 года получил право устанавливать ограничения на долю рискованных ипотек. Нововведение вступят в силу с 1 июля и в первую очередь коснутся кредитов с высоким ПДН (платеж на долговую нагрузку свыше 50%), а также маленьким первоначальным взносом.
Теперь банкам выгоднее отказывать, чем нарушать нормативы.
2. Искусственный интеллект
Сегодня решение по ипотеке в крупнейших банках полностью принимает ИИ. Алгоритмы анализируют доход, долги и кредитную историю, а также поведенческие признаки: насколько часто клиент обращается за кредитами, вовремя ли гасит задолженности, и как часто меняет место работы.
Кроме того, учитываются данные из платежных систем, геолокация, активность в социальных сетях и расходы по банковским картам. Все эти факторы влияют на «портрет» заемщика и могут неожиданно испортить ситуацию.
3. «Перекредитованные» клиенты
Эксперт обращает внимание, что минусом даже при хорошей зарплате будут уже имеющиеся кредиты, даже если они без просрочек.
Банки настороженно относятся к заемщикам с высокой долговой нагрузкой и предпочитают перестраховываться.
Группа риска
Особенно уязвимы перед отказами следующие категории россиян:
- самозанятые, ИП и получающие «серую» зарплату;
- часто меняющие работу или с коротким стажем у нового работодателя;
- семьи с несколькими иждивенцами или крупными обязательствами (алименты, аренда и прочее);
- подающие заявки сразу в несколько банков — скоринг отслеживает это и снижает балл;
- владельцы кредитных карт, использующие более трети лимита.
Если ипотеку не одобрили
В таком случае кредитный брокер советует не паниковать. Часто такое решение связано не с самим заемщиком, а с внутренней политикой конкретного банка.
Следует попробовать такие действия:
- закрыть хотя бы один действующий кредит;
- подать заявку на меньшую сумму или на более длительный срок;
- проверить кредитную историю — в ней могут быть ошибки;
- подтвердить доход официально (самозанятым или ИП).
«Получить ипотеку в 2025 году — это уже не вопрос дохода и кредитной истории. Банки переходят на цифровую аналитику, перестают рисковать и подчиняются новым нормативам. Чтобы пройти этот фильтр, важно не только быть платёжеспособным, но и выглядеть „надёжно“ с точки зрения алгоритма. И иногда просто подать заявку в другой банк», — заключил Широков.